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進(jìn)入5月以來，多家銀行集體下調(diào)人民幣存款掛牌利率，有部分銀行對(duì)通知存款利率也進(jìn)行了調(diào)整。在此背景下，儲(chǔ)戶的投資偏好有否改變？極目新聞?dòng)浾吡私獾剑胁糠謨?chǔ)戶仍然鐘情存款，也有部分投資者選擇調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的配置。

又一波銀行下調(diào)利率

繼4月多家中小銀行、農(nóng)商行集體降低存款利率后，近日，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行三家全國性股份制商業(yè)銀行也陸續(xù)下調(diào)人民幣存款掛牌利率，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。多輪下調(diào)后，當(dāng)前多數(shù)國有大行、股份制銀行3年、5年期存款掛牌利率已降至3%以下。

據(jù)渤海銀行發(fā)布的公告顯示，自2023年5月5日起，該行活期存款利率由0.35%下調(diào)至0.25%，3個(gè)月、半年、1年期整存整取利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%、1.59%、1.85%，2年期、3年期、5年期整存整取下調(diào)25到30基點(diǎn)不等，分別為2.40%、2.95%和2.95%。

浙商銀行和恒豐銀行下調(diào)幅度相對(duì)較小。浙商銀行多數(shù)存款產(chǎn)品下調(diào)10到20個(gè)基點(diǎn)，五年個(gè)人整存整取產(chǎn)品下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。恒豐銀行下調(diào)幅度在3到15個(gè)基點(diǎn)之間，零存整取、整存整取和存本取息不同期限產(chǎn)品下調(diào)3到4個(gè)基點(diǎn)，單位協(xié)定存款年利率由1.10%下降至1%。

事實(shí)上，自去年4月人民銀行引導(dǎo)各銀行參考市場(chǎng)利率變化情況，合理調(diào)整存款利率水平后，去年9月以來國有大型銀行和部分股份制銀行已下調(diào)存款掛牌利率。在業(yè)內(nèi)專家看來，這三家銀行下調(diào)存款利率是對(duì)去年的“補(bǔ)降”。“去年大部分銀行已經(jīng)主動(dòng)調(diào)降過存款利率，近期主要是去年沒有調(diào)整過的中小銀行在進(jìn)行補(bǔ)充下調(diào)。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示。

通知存款也迎來調(diào)整

除了部分銀行調(diào)整存款掛牌利率，有關(guān)部門已下發(fā)進(jìn)行調(diào)整協(xié)定存款和通知存款上限的相關(guān)通知，于5月15日起執(zhí)行。其中，四大國有銀行（工、農(nóng)、中、建四大行）執(zhí)行不超過基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)。其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行不超過基準(zhǔn)利率加25個(gè)基點(diǎn)。即加點(diǎn)上限分別降至0.1%和0.2%。

據(jù)悉，通知存款則分為一天通知存款和七天通知存款，支取時(shí)通過手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行等渠道提前一天或七天通知銀行，即可按實(shí)際存期及支取日相應(yīng)幣種檔次利率計(jì)付利息，起存金額普遍為5萬元。而協(xié)定存款是指在單位基本存款賬戶、一般存款賬戶或?qū)Ｓ么婵钯~戶之上開立具有結(jié)算和協(xié)定存款雙重功能的協(xié)定存款賬戶，并約定基本存款額度，由銀行將協(xié)定存款賬戶中超過該額度的部分按協(xié)定存款利率單獨(dú)計(jì)息的一種存款方式。

據(jù)央行官網(wǎng)，2015年10月24日發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表顯示，1天和7天期通知存款利率分別為0.80%、1.35%，協(xié)定存款利率為1.15%，高出活期存款基準(zhǔn)利率80基點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，由于協(xié)定、通知這兩種存款產(chǎn)品屬于“非主流”，占銀行存款業(yè)務(wù)比重較低，因此本次調(diào)整對(duì)行業(yè)影響不大，主要是信號(hào)意義更大一些。一名地方法人銀行客戶經(jīng)理對(duì)極目新聞?dòng)浾弑硎荆?dāng)前協(xié)定存款、1天、7天通知存款實(shí)際執(zhí)行利率普遍較高，部分中小銀行協(xié)定存款在2%以上。此次調(diào)整將引導(dǎo)對(duì)公活期成本下降，降成本政策意圖進(jìn)一步明確。

專家建議多元化投資

未來存款利率是否繼續(xù)走低？招聯(lián)首席研究員董希淼表示，通過下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，在當(dāng)前仍然具有必要性。預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間，存款利率仍有下降的可能。

就目前來看，對(duì)比各類銀行存款利率來看，國有銀行各期限存款平均利率均最低，股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月短期存款利率領(lǐng)先，城商行中長(zhǎng)期利率優(yōu)勢(shì)明顯。

“我2月份存了一筆三年期存款產(chǎn)品，現(xiàn)在存款利率持續(xù)下降，往后考慮購入部分基金或者保險(xiǎn)產(chǎn)品。”投資者王女士稱。極目新聞?dòng)浾吡私獾剑诶氏抡{(diào)的背景下，有部分儲(chǔ)戶仍然鐘情存款，甚至跨城存款以尋求更高利率，還有部分儲(chǔ)戶選擇調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擬加大對(duì)基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的配置。

川財(cái)證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究所所長(zhǎng)陳靂對(duì)極目新聞?dòng)浾弑硎荆婵罾收{(diào)降后，對(duì)儲(chǔ)蓄存款的遷移有一定影響，債券市場(chǎng)作為一個(gè)重要投資方向，有望迎來一部分增量資金。從存款遷移的角度來看，存款利率下行后，存款吸引力有所降低，存款流出資金有望通過銀行理財(cái)產(chǎn)品、債基等金融產(chǎn)品流入債市。

一名股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴極目新聞?dòng)浾撸瑢?duì)投資者來說，如果資產(chǎn)配置中存款較多，總體收益率將有所下降，應(yīng)基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化的資產(chǎn)配置。如果有準(zhǔn)備做長(zhǎng)期投資，也可考慮加大對(duì)保險(xiǎn)和基金產(chǎn)品的配置力度。

來源：極目新聞